Germany.ru

Собственное жильё: от мечты к реальности

15-01-2003 [ Partner ]

Продолжать жить в съёмной квартире или же купить собственное жильё? Этот вопрос всё чаще задают себе многие из тех, кто начал работать здесь, в Германии. Стоит познакомиться с соображениями по этому вопросу специалиста по проблемам финансирования, нашего постоянного автора Марка Коробова.

Для многих жителей Германии самым приоритетным желанием является приобретение собственного жилья. Согласно опросам, 80 % взрослого населения хотело бы жить в собственном доме или квартире. На фоне ежегодного роста квартирной платы привлекательность недвижимости возрастает, поэтому стремление иметь собственные стены вполне объяснимо. Однако прежде, чем его осуществить, необходимо всё тщательно взвесить. Начиная с поиска готового объекта или разработки проекта строительства и заканчивая финансированием √ всё должно быть заранее и тщательно спланировано.
В Германии существует поговорка: └Каждый выплачивает в течение жизни стоимость одного дома, но, к сожалению, не всегда собственного⌠. Если принять во внимание размер сегодняшней квартплаты (Miete) и её постоянный рост, то эта поговорка полностью соответствует действительности. Пример: если ваша квартплата (Kaltmiete) составляет сегодня 700 DM, то через пять лет её размер при ежегодном повышении на 3,5 процента составит 803 DM. За 10 лет владелец квартиры (Vermieter) получит от вас 98.486 DM. Через 30 лет общая сумма вашей квартплаты составит уже 433.476 DM. Стоит задуматься над тем, не будет ли выгоднее эти деньги инвестировать в собственное жильё?
От принятия решения - мы будем жить в собственных стенах - и до фактического вселения в них зачастую лежит долгий путь. Прежде всего, нужно сделать выбор: строить или покупать, квартиру или дом? Обдумайте, сколько человек будет жить под одной крышей и какая площадь необходима каждому члену семьи. Примите во внимание правильный выбор места расположения жилья: подходящее окружение для детей, удобство дороги на работу и в школу, возможность делать поблизости закупки.

Финансирование

Cуществуют различные виды финансирования строительства или покупки жилья. Однако прежде, чем принять то или иное предложение, следует рассчитать свой бюджет √ его доходную и расходную части. Для этого необходимо составить подробный список своих доходов и расходов. Подведя баланс, вы увидите, возможна ли вообще для вас дополнительная финансовая нагрузка, связанная с погашением кредита. Подробный финансовый анализ в любом случае сделает банк, перед тем, как примет решение о выдаче вам кредита.
Cуществует правило: чтобы получить заёмный капитал, необходимо иметь 20 процентов собственного капитала. Этот капитал может складываться из различных компонентов: целевого накопления на жильё (Bausparvertrag), сбережений в инвестиционных фондах, в накопительном страховании (Lebensversicherung) и т.п. Некоторые банки акцептируют в определённом объёме так называемую Muskelhypothek, когда застройщик сам выполняет какую-то часть строительных работ. Тот, у кого отсутствует стартовый капитал, должен считаться с возможным отказом в получении кредита либо с более высокими процентами по нему.
Ипотечный кредит (Hypothek): классический путь, когда деньги берут в банке под процент. При погашении кредита (Annuitaetendarlehen) должник регулярно выплачивает кредитору одинаковую денежную сумму. До полной выплаты кредита проходит, как правило, 20-30 лет. После выплаты долга пользователь жилья становится её собственником.
Целевое накопление на жильё (Bausparen): будущий владелец заключает с Bausparkasse договор (Bausparvertrag) на определённую сумму. Эта сумма складывается из двух частей √ накопительной и ссуды. Если накоплено 40-50 % суммы договора, то остальная часть выдаётся в виде низкопроцентной ссуды. Эта ссуда возвращается Bausparkasse за 10-15 лет.
Накопительное страхование (Lebensversicherung): вместо регулярной выплаты кредита заключается договор накопительного страхования жизни. Параллельно со взносами в него, должник выплачивает только проценты по кредиту. По истечении срока действия договора страховая компания выплачивает банку всю сумму долга.
Оптимальный вариант финансирования зависит от вашей личной материальной ситуации и от тех договоров, которые у вас уже имеются.

Государственная поддержка

Многие из тех, кто приобретает жильё для личного пользования, получают на протяжении восьми лет дотацию от государства √ Eigenheimzulage. Её максимальный размер составляет 5.000 DM в год. На каждого ребёнка выделяется также 1.500 DM в год (Kinderzulage). Кроме этого, многие работники имеют право на получение в свой Bausparvertrag до 78 DM в месяц от работодателя. Этот └подарок⌠ оформляется специальным договором, предусматривающим премии от государства. Эти поощрения не стоит недооценивать. За непродолжительный срок - 7-8 лет образуется солидная сумма, которая может решить успех финансирования жилья.
Недвижимость является одним из лучших видов частного обеспечения. Если кредит выплачен, то у собственника жилья, в отличие от квартиросъёмщика, остаётся намного больше свободных средств. Недвижимость является также надёжным капиталовложением, поскольку не подвержена инфляции, что немаловажно всегда, но может стать ещё более значимым с приходом Euro. Многих привлекает ещё и то, что жильё со временем можно выгодно продать или передать по наследству.
Работающее поколение должно понимать, что с сокращением государственных пенсий плата за квартиру окажется весьма проблематичной. Если вовремя не позаботиться о дополнительных источниках обеспечения в старости, то рано или поздно придётся во многом себе отказывать.
Принимая решение о приобретении жилья и его финансировании, проконсультируйтесь у специалистов по финансовым и налоговым вопросам, у архитектора или адвоката. Проведя сравнительный анализ полученных предложений, вы сможете остановиться на оптимальном для вас варианте. Отказ от консультации может дорого сказаться впоследствии, поэтому не стоит пренебрегать информацией. Я желаю успеха всем, кто планирует обзавестись собственным жильём. Удачи вам!

М. Коробов (Дюссельдорф)
октябрь 2001 "Partner" ╘ Dortmund