О страховках полезных и бесполезных

15-06-1999 [ Konsultant ]

Немцы, как известно, народ основательный и предусмотрительный, на все случаи жизни у них есть специальная страховка. Но от всего застраховаться невозможно - это было бы просто непосильно дорого. Да это на самом деле и не нужно. Выбор действительно необходимых страховок зависит от конкретной жизненной ситуации или даже от возраста. Пенсионеру, например, совершенно не нужна страховка на случай потери работоспособности, в то время как человеку, стоящему в начале своей трудовой деятельности очень рекомендуется подстраховаться на этот случай. В нашей вводной статье мы расскажем вам об основных видах страхования, различая действительно важные, или, иначе говоря, настоятельно рекомендуемые специалистами страховки, страховки второстепенной важности, а также и вовсе излишние страховки.

Кто-то здесь возразит, что можно прожить и совсем без страховок. Разумеется, если вы человек рисковой натуры, живущий по принципу "авось пронесет", то, может, вам и действительно повезет, и ни одна из ситуаций, подлежащих страхованию не обратится в реальность. Однако на везение не всегда можно положиться, и не исключено, что какое-то происшествие изменит вашу жизнь таким образом, что осилить сложившуюся трудную ситуацию можно было бы только с помощью страховой суммы. И, чтобы не пришлось впоследствии "кусать локти", лучше заранее задуматься о возможных опасностях и способах их предотвращения. Необходимо оговориться, что все виды страхования делятся на добровольные и обязательные. К добровольным относятся те, где человеку предоставляется самому решать, заключать какую-то страховку или нет. Об обязательных страховках речь идет тогда, когда этот вид страхования предписывается законом. К последним относятся, например, медицинская страховка, автомобильная страховка и некоторые другие. Так, например, у вас нет права ездить на машине, если она не застрахована. Это не просто запрещено, но еще и очень строго проверяется и сурово наказывается. Или, если вы работаете на ставку, у вас нет возможности не платить взносы в пенсионную страховку или страховку по безработице, они автоматически снимаются с вашей зарплаты, хотите вы этого или нет. На сегодняшний день вряд ли кто из молодого поколения стал бы добровольно платить взносы в пенсионную кассу, т. к. все знают, что эти деньги идут на содержание сегодняшних пенсионеров, а молодое поколение не получит в старости и половины внесенной суммы.

Но на обязательных видах страхования мы сегодня останавливаться не будем (хороши они или плохи - отменить их не в наших силах), а обратимся к тем, где нам еще оставлена свобода выбора.

К наиболее разумным видам страхования относится страховка на случай необходимости возмещения причиненного ущерба (Haftpflichtversicherung). Она подстраховывает на случай той опасности, которая подстерегает нас всегда и везде, - нечаянное нанесение кому-либо физического или материального ущерба. Приведем несколько примеров: ваш ребенок, играя в футбол во дворе, разбил чье-то окно, или вы сами в гостях или, допустим, в музее уронили и разбили невероятно дорогую китайскую вазу и т. д. Бывают ситуации, когда причиненный ущерб настолько велик, что для того, чтобы его покрыть (а по закону вы обязаны это сделать, если ваша вина доказана или очевидна), нужно было бы продать все ваше имущество, а иногда и пожизненно влезть в долги. И это вовсе не редкие и диковинные случаи. По статистике, страховым компаниям ежегодно приходится выплачивать около 9, 5 миллиардов (!) марок для покрытия ущерба такого рода. Причем, страховая компания выступает не только в роли казначея, но перенимает также и функцию отражения необоснованных требований. Так, например, если ущерб причинен ребенком в возрасте до 7 лет, то страховая компания не платит, поскольку дети до 7 лет по закону не могут быть привлечены к ответственности. Тогда пострадавший обращается к родителям, но и они в соответствии с немецким законодательством вправе не возмещать ущерб, если их родительская обязанность по контролю за ребенком не была нарушена. В противном случае страховка оплатит ущерб.

Однако, есть ситуации, когда страховая компания не обязана возмещать причиненный ущерб. Например, если этот ущерб причинен вашей собакой или кошкой. Для таких случаев рекомендуется дополнительная страховка для домашних животных (Tierhalter-Haftpflichtversicherung). И надо сказать, что это отнюдь не бессмысленные выкрутасы немецкой страховой системы, а действительно полезная вещь. Представьте себе такую картину. Ваша собака внезапно перебегает через дорогу в неположенном месте, увидев другую собаку или в погоне за мячом, и водитель машины, чтобы не задавить ее, вынужден сойти с курса, врезается в дерево и разбивает машину. А теперь представьте, что это - новый "Мерседес", и тогда польза такой "животной" страховки сразу станет вам понятна. Дело в том, что ремонт этой или покупку новой машины в зависимости от ущерба обязаны оплатить вы как владелец собаки. Действие страховки так-же не распространяется на случаи повреждения взятых напрокат, арендованных или одолженных вещей.

Большинство страховок предлагаются в двух вариантах - с долевым участием вкладчика (mit Selbstbeteiligung) или без (ohne Selbstbeteiligung). Если вы выбираете Selbstbeteiligung, это означает, что часть причиненного ущерба вам придется покрыть из своего собственного кармана, но зато годовой взнос, как правило, меньше.
В нижестоящей таблице приводятся примеры наиболее дешевых страховок ohne Selbstbeteiligung, причем важна не только величина годового взноса, но и максимальный размер выплаты в случае необходимости:

Как мы уже рассмотрели выше, случаи нанесения одним человеком другому существенного материального или физического ущерба довольно часты. Попробуем теперь взглянуть на этот факт с другой стороны -не как виновное лицо, а как пострадавший. Что делать, если лицо. нанесшее вам ущерб, не только не застраховано, но и не располагает достаточными средствами для возмещения убытков. Приведем для наглядности простой пример. Человек выходит на прогулку, его случайно задевает неосторожный велосипедист, он падает и серьезно повреждает себе ногу. Вина велосипедиста доказана, суд приговаривает его к возмещению ущерба, но у виновника нет таких денег, чтобы оплатить стоимость лечения в больнице, реабилитационных мер, судебного процесса, услуг адвоката, а то и пожизненную пенсию, в случае потери потерпевшим работоспособности. Чтобы ни в чем не повинным жертвам подобных несчастных случаев не пришлось самим нести всю тяжесть этих непомерных расходов, и была придумана Haftpflichtversicherung mit Ausfalldeckung. Эта страховка перенимает все расходы, превышающие 3000 или 5000 марок, связанные с неплатежеспособностью виновного лица. Если виновник сумел скрыться (Unfallflucht) или ущерб вызвал т. н. форс-мажор (град, ураган, удар молнии и т. п.), или же пострадавший сам виноват в постигшем его несчастье, то страховая компания, разумеется, платить не будет.

Дай вам Бог, конечно, никогда не оказаться в подобной ситуации, но если это все же произошло, первым делом обязательно попросите виновника показать вам документ, удостоверяющий его личность (это может быть паспорт, водительские права или, на худой конец, карточка медицинского страхования) и спишите оттуда его паспортные данные - фамилия, имя и дата рождения, а также не забудьте про номер телефона

(одного телефона не достаточно - он может оказаться липовым, если виновник хочет увильнуть от ответственности). Одновременно призовите на помощь несколько свидетелей, просто прохожих, и запишите также и их данные. Если вы этого не сделаете, вам очень трудно будет доказать, кто именно виновен в произошедшем, и никакой компенсации вы не получите.

Часто причиненный ущерб уже застрахован другими страховыми компаниями пострадавшего лица. Но не всегда. Здесь может помочь эта самая Ausfallversicherung, которая подключается однако только в том случае, если виновник приговорен судом к возмещению ущерба, но карманы его пусты. Приведем несколько примеров:

1. Велосипедист сбивает пешехода, результат - сломанная челюсть. Медицинская страховка (Krankenversicherung) перенимает часть расходов (80% на западе и 90% на востоке), разницу платить Ausfallversicherung.
2. Та же самая ситуацию с более легким исходом - у пешехода повреждена одежда. Ни одна страховка не подходит, кроме Ausfallversicherung.
3. Дети, играя в футбол, разбивают мячом окно вашей дорогой витрины. Страховка имущества (Hausratversicherung) не подходит, платит только Ausfallversicherung.
4. Велосипедист наносит пешеходу серьезные физические повреждения, вследствие чего последний не может продолжать свою трудовую деятельность. Страховка на случай потери работоспособности (Berufs-unfahigkeitsversicherung), если у вас такая есть, готова перенять расходы. Если нет, то подключается Ausfallversicherung
5. Если подобный случай происходит с подростком, находящимся в обучении (Auszubildender), и тот теряет свою работоспособность, пенсионная страховка (Rentenversicherung) не заплатит ни гроша, поскольку он еще не работал; финансовую поддержку, стало быть, можно ожидать лишь от Ausfallversicherung.

Если кого-то заинтересовала эта форма страхования, то нужно оговориться, что она предлагается далеко не всеми страховыми компаниями и не отдельно, а только в комплекте с Haftpflichtversicherung (в таблице HPVersicherung), о которой речь шла выше. Причем разница в годовых взносах не очень велика, как видно из следующей таблицы:

В случае нанесения физического ущерба законом предусмотрена также специальная компенсация за причиненные страдания - Schmerzensgeld.
Эта материальная компенсация призвана облегчить страдания потерпевшего или, по крайней мере, доставить ему моральное удовлетворение. Ее размеры не оговариваются законом, а определяются судом в индивидуальном порядке. За тяжелый ушиб головы, например, полагается приблизительно 5000 DM, за сломанную челюсть - 3500 DM, за сломанный палец -около 1000 DM, за потерю зрения на правом глазу вследствие несчастного случая - до 45 0000 DM. Еще раз подчеркнем, что все эти цифры могут служить лишь ориентиром.

В минувшем году немецкими страховыми компаниями было выплачено в общей сложности 1,2 млрд. DM Schmerzensgeld. 90% этой суммы составили выплаты за наиболее распространенное повреждение - травмы шейного отдела позвоночника вследствие автомобильной катастрофы, за которую причитается от 500 до 4000 DM. Schmerzensgeld выплачивается однако только при соблюдении определенных условий, и самое главное из них заключено уже в самом названии. А именно, причиненный ущерб обязательно должен принести вам страдания - физические или моральные. Здесь мы сталкиваемся с первым парадоксом немецкой страховой системы. Страдания может испытывать только живой человек, поэтому, если пострадавший сразу погибает, деньги его семье выплачивать не будут. Если же пострадавший после несчастного случая еще пару дней лежал в больнице, и лишь потом умер из-за тяжести нанесенных увечий, тогда компенсация будет выплачена, поскольку страдания имели место. Приведем для примера один реальный и, к сожалению, очень грустный случай. Суд города Дюссельдорфа признал право родителей погибшего 5-летнего ребенка на компенсацию (Schmerzensgeld) в размере 135 тыс. DM, когда из-за неправильного укола мальчик впал в кому и умер несколько недель спустя. Судьи, однако, открыто подчеркнули, что если бы ребенок умер сразу, родители не получили бы ни одного пфеннига.

Как видите, тонкостей в страховых вопросах очень много, и осветить их все за один раз невозможно Очень многое зависит от конкретных обстоятельств Квалифицированная индивидуальная консультация может помочь съэкономить деньги или выпутаться из сложной ситуации. Но для этого совсем не обязательно сразу бежать к адвокату. Это, как известно, довольно дорогое удовольствие. В качестве более дешевой, а иногда даже бесплатной альтернативы, можно обратиться в союз потребителей (Verbraucherzentrale) имеющий филиалы по все Германии. Адрес ближайшего к вам филиала вы найдете в самом начале телефонной книги вашего города.

В следующих выпусках нашего журнала вы получите подробную информацию по остальным видам страхования, как то страховка на случай потери работоспособности (Berufsunfaehigkeitsversicherung + Risikolebensversicherung), страхование жизни с накоплением капитала (Kapitallebensversicherung), страхование имущества (Hausratversicherung), Unfallversicherung, Rechtsschutz и др.

Konsultant

print