В ноябрьском выпуске журнала за прошлый год мы начали разговор о страховой системе Германии. Учитывая интерес читателей к этой теме, наш корреспондент Маргарита Нарбут встретилась с генеральным представителем известной страховой компании └Zuerich⌠ в Дортмунде Николаем Мартенсом. Их беседа касалась страхования при нанесении ущерба третьему лицу - Haftpflichtversicherung.

   - Г-н Мартенс, расскажите, пожалуйста, об этом виде страховки подробнее: что конкретно она страхует, что подразумевается под ответственностью?
   - Этот вид страхования - Haftpflichtversicherung подразумевает страхование от ответственности за причинение вреда другим лицам. Основное положение об ответственности изложено в ╖ 823 Гражданского Кодекса Германии (BGB). Там сказано, что лицо, которое нанесло какой-либо ущерб другому лицу по своей вине, должно этот ущерб возместить в полной мере.
   Существует два вида ответственности: - ответственность при наличии вины; говоря иначе, лицо, нанесшее ущерб, действительно виновно √ Verschuldungshaftung; -ответственность лица без наличия его вины, т. е. существуют особые условия, при которых ответственность при возмещении ущерба существует, даже если собственной вины в этом нет - Gefahrdungshaftung.
   Последний вид ответственности предусматривается при содержании некоторых видов животных, владении автомобилем, домом, проведении строительных работ и т. д.

- Поясните, пожалуйста, вашу классификацию конкретными примерами.
- Это несложно:
пешеход или велосипедист явились причиной дорожно-транспортного происшествия, поскольку пренебрегли правилами дорожного движения. При этом ответственность несет пешеход или велосипедист √ Verschuldungshaftung;
   пешеход поскользнулся на обледеневшей дорожке перед домом потому, что она не была очищена ото льда. Ответственность несет хозяин дома, который не очистил дорожку √ Gefahrdungshaftung; собака покусала прохожего. Ответственность несет хозяин собаки - Gefahrdungshaftung. Подобные ситуации могут возникнуть в любой момент, а поэтому лучше быть застрахованным.

- Каковы важнейшие функции страховки Haftpflichtversicherung?

   - Важнейшей функцией Haftpflichtversicherung является материальная защита застрахованного лица. Поэтому прежде всего проверяется, оправдан ли иск. При этом задачей страховки является: проверка виновности застрахованного лица; проверка фактически нанесенного ущерба; в случае виновности застрахованного лица и наличии материального ущерба - возмещение его пострадавшему; в случае невиновности застрахованного лица - заща его от незаконных требований противной стороны.

- Предполагает ли владение той или иной собственностью соответствующий вид страхования?

   - Да, предполагает. В зависимости от вида собственности существуют различные направления страхования ответственности. Перечислю некоторые из них: страхование личной ответственности (при наличии застрахованного лица) - Privathaftpflichtversicherung; страхование ответственности при наличии животных (собак, лошадей) √ Tierhafthaftpflichtversicherung; страхование ответственности хозяев домов √ Hausbesitzerhaftpflichtversicherung; страхование ответственности при наличии автомобиля - KFZ√Haftpflichtversicherung; страхование при строительстве дома - Bauernherrenhaftpflichtversicherung.
   Остановимся на страховании личной ответственности - Privathaftpflichtversicherung и поговорим об этом направлении страхования более подробно. Эта страховка добровольная и может быть заключена на одного человека или на семью, поэтому ее часто называют семейной. По условиям страховки, членами семьи застрахованного являются: муж, жена, спутник (ца) жизни, дети до 18 лет и дети старше 18 лет, если они учатся и не имеют собственных доходов.

- Что страхует эта страховка, как действует страховой механизм при нанесении ущерба и как определяется размер этого ущерба?
- Застрахован фактический ущерб, нанесенный третьему лицу. Прежде всего страховая компания проверяет, застрахован ли конкретный случай или нет. К примеру, произошло затопление квартиры в результате халатности застрахованного лица. Это застрахованный случай. Другой пример, на участке строящегося дома из-за небрежно уложенных стройматериалов человек упал и сломал ногу. Хозяин строящегося дома несет в этом случае ответственность и должен возместить ущерб пострадавшему. Однако хозяин дома не имеет специальной страховки √ Bauernherrenhaftpflichtversicherung, а поэтому должен все расходы по возмещению ущерба пострадавшему возместить сам. В любом случае пострадавшая сторона должна обосновать сумму ущерба.
   Вернемся, однако, к случаю затопления квартиры: пострадавший заявляет, что пострадал потолок, стены, затоплена мебель. В страховых компаниях существуют различные методы расчетов величины ущерба: пострадавший делает смету ремонта, и страховка по этой смете оплачивает ремонт помещения; по согласованию со страховой компанией пострадавший нанимает ремонтную фирму, которая делает ремонт помещения, а страховоя компания оплачивает стоимость ее работы.

- А как быть с пострадавшей мебелью?

   - Страховая компания возмещает ее фактическую стоимость. Допустим, пострадал шкаф, который был приобретен в 2001 году за 300 DM. Страховая компания рассчитывает амортизацию шкафа на момент нанесения ущерба и определяет его остаточную стоимость. Допустим, износ составлял 10 %, тогда к выплате причитается 270 DM (135 евро).

- Могут ли возникать конфликтные ситуации с пострадавшими при определении суммы ущерба?

   - К сожалению, могут. Очень часто у пострадавших возникает ворос: ╚Почему мне не оплачивают покупку шкафа, в то время как знакомому выплатили всю сумму? Мне же нужно покупать новый шкаф, а ему нет!╩ Ответ простой: на момент нанесения ущерба Ваш шкаф был изношен в большей степени, чем шкаф Вашего знакомого. Вот причина того, что каждый из вас получил свою сумму компенсации за понесенный ущерб.
   Хочу обратить внимание на то, что особенно тщательно страховая компания проверяет заявления о столкновениях велосипедистов с автомобилями, а также случаи повреждения электронной техники. В таких случаях страховая компания чаще всего прибегает к услугам эксперта.

- Расскажите об этих случаях подробнее.

   - Подобные ситуации возникают, как правило, либо из-за незнания, либо нежелания понять, почему именно тот или иной ущерб либо возмещается, либо нет.
   К примеру, в страховую компанию поступило заявление от застрахованной семьи о том, что ребенок во время езды на велосипеде не справился с управлением и въехал в стоящий автомобиль.
   Эксперт, проверяющий такой случай, должен обязательно восстановить ситуацию. Поэтому он требует предъявить ему для экспертизы и велосипед, и автомобиль. При проверке подобных случаев в моей практике возникали следующие ситуации: следы повреждения на велосипеде и автомашине совмещались. Эксперт оценивал степень ущерба. Страховка должна оплатить ущерб от столкновения; велосипед не был предъявлен эксперту, поскольку, как было сказано, его выкинули из-за непригодности. Страховка в этом случае не выплачивается за невозможностью воспроизведения аварийной ситуации; при совмещении велосипеда и автомобиля выяснилось, что царапина на бампере действительно совпадает с царапиной на велосипеде, но бампер был до этого сильно поврежден в результате другой аварии. В этой ситуации страховку не выплатили, так как владельцу автомобиля в любом случае надо было менять бампер, и царапина от велосипеда не влияла на величину ущерба; при сопоставлении автомобиля и велосипеда было выяснено, что следы повреждения обоих совпадают. Но эксперта заинтересовал вопрос, почему ребенок ездил на взрослом велосипеде? Во время беседы с ребенком выяснилось, что тот вообще не ездил на этом велосипеде, так как он не принадлежит его семье. Это уже криминальный случай. Страховая компания не только не выплатила ущерб, но и предъявила владельцу автомобиля счет за работу эксперта.

- А что проверяет эксперт при повреждении электронной техники?

   - При предъявлении исков, связанных с повреждением электронной техники, проверяют, действительно ли ущерб был нанесен в результате халатного отношения застрахованного лица. Допустим, поступило заявление о том, что застрахованный уронил телефон пострадавшего и в результате этого аппарат перестал работать.
   Эксперт проверяет, действительно ли телефон перестал работать в результате удара об пол или же вследствие других причин. И если эксперт подтверждает данные застрахованного, то страховка выплачивается.

- А если телефон разбил ребенок?

   - Согласно законодательству, дети до 7 лет не несут ответственности за свои поступки. Таким образом, маленькие дети никогда не могут быть виновными. Так как страховка личной ответственности действует только в случае, если есть виновные, то в ситуациях, в которых участвуют дети, проверяют, нет ли в данном случае вины того, кто несет ответственность за ребенка.
   К примеру, ребенок 6-ти лет бросил камень и попал в стоящий рядом автомобиль. Вот примерный ход рассуждений: ребенку 6 лет и, значит, он не может быть виновным; кто в этот момент присматривал за ребенком (в большинстве случаев - это кто-то из родителей); если ребенок гулял под присмотром, то как осуществлялся присмотр?

- Давайте рассмотрим далее предложенную Вами ситуацию.

   - Предположим, мать гуляла вместе с ребенком и на короткое время, минут на 10-15, упустила его из виду. В таком случае мать выполнила условия присмотра за ребенком, ведь малыша нельзя постоянно держать за руку, поскольку это может препятствовать его развитию. А вот если ребенок находится без присмотра матери более 15 минут, то ответственность за проступки ребенка несет присматривающее за ним лицо. Вернемся, однако, к нашему случаю. Здесь виноватых нет, и, таким образом, страховка не выплачивается.
   Легко представить себе другой пример: мать отпустила ребенка погулять и длительное время не имела с ним контакта. Через час произошел описанный нами случай, но здесь уже мать не выполнила свои обязанности по присмотру за ребенком. Значит, она виновата, и страховка владельцу автомобиля выплачивается.
   Как видите, механизм действия этого вида страховки довольно сложен, и поэтому здесь так важна роль страхового агента.

- В чем эта роль выражается?

   - При заключении договора страхования каждый клиент получает условия страхования, где описывается всё, что застраховано. И если каждый, кто имеет такую страховку, будет утверждать, что прочитал все пункты договора от начала и до конца, то это будет неправдой. Поэтому своей главной задачей я вижу детальное и доступное разъяснение условий страхования. Особенно в отношениях с нашими бывшими земляками, которым пока не знакомы тонкости бюрократического языка.

- Перенимает ли Sozialamt какие-либо виды страховок?

   - Одно время Sozialamt перенимал оплату взносов за страховку Privathaftpflichtversicherung. Но это противоречило Закону о социальном обеспечении, в котором прописано, что Sozialamt имеет право уменьшить доход, если он есть в семье, которая подает заявление на социальную помощь, на сумму страховых взносов.

- Ничто не может убедить человека лучше примера. Расскажите о некоторых жизненных случаях.

   - Они могут быть различными: отец семейства работает и получает 700 евро, что меньше социальной помощи на семью. Этот доход уменьшается на сумму месячных взносов за страховку и уже эту разницу высчитывают из социального минимума; если семья не имеет никаких доходов, то Sozialamt не перенимает страховые взносы.

- А если ущерб третьему лицу был нанесен получателем социальной помощи?

   - Бытует мнение, что если ущерб нанесен получателем социальной помощи, то Sozialamt перенимает расходы по выплате ущерба.
   Это мнение не соответствует действительности. В таких случаях принимается решение о том, что виновный обязан сам возместить этот ущерб. В связи с тем, что получатель социальной помощи не в состоянии оплатить сумму ущерба полностью и сразу, выносится решение о выписке ему исполнительного листа и уже судебный исполнитель следит за тем, чтобы в зависимости от доходов этот ущерб погашался. Исполнительный лист имеет силу в течение 33 лет, получатель социальной помощи должен платить ежемесячно около 25 евро.
   Как видите, роль этого вида страхования нельзя преуменьшать. Напоследок расскажу о случаях, которые нередко происходят в приемном лагере Unna-Massen (земля Северный Рейн-Вестфалия). Многие семьи живут в этом лагере по 6 месяцев и проходят там языковые курсы. Чтобы добираться до них, некоторые берут напрокат или покупают велосипеды. И уже на сегодня произошло несколько аварийных случаев. Очень трудно бывает объяснить вновь приехавшим, что, в случае их виновности, они несут полную материальную ответственность за нанесенный ущерб. Главное заключается в том, что, если на момент аварии страховка отсутствует, задним числом ее сделать нельзя.
   Поэтому всем читателям журнала ╚Partner╩, всем вновь прибывшим, их знакомым и родственникам хочу посоветовать как можно раньше заключить необходимые договора о страховании.

   - Спасибо за содержательную беседу, думаю, что наши читатели вынесли из нее много полезного!

Partner

print